Dört saati bulan bekleme süreleri, cevaplanmayan e-postalar, Kamu Özel Sektör Ortaklığı’nda küçük hırsızlıklar başta olmak üzere SBA’in işleyişinde ciddi sorunlar vardı. Ta ki başkan Isabella Casillas Guzman bu aksaklıkları düzeltip kurumu daha girişimci hâle getirmek için kolları sıvayana kadar. 2021’de Guzman göreve gelmeden çok önce SBA, ABD ekonomisinin kalbine yaklaşık $1 trilyon acil yardım pompalamaya devam ediyordu. Guzman o dönemler babasının Doğu Los Angeles’taki veteriner kliniği küçük bir bölge zincirine dönüşsün diye uğraşıyormuş. Her gün teneffüslerde ve okul çıkışında bugün hepsi doktor olan kardeşleri evin arka tarafındaki işlerle ilgilenirken Guzman ön masada müşterileri karşılıyor ve evcil hayvanlarını kontrol ediyormuş.Kediler, köpekler, kuşlar ve bazen de iguanaların konuk olduğu bu cümbüşte çalışırken, babasının işletmenin sahibi olarak üstlendiği bütün o sorumlulukları nasıl yerine getirdiğini hep hayretle izlemiş. Inc.’e konuşan Guzman o günleri yüzünde tebessümle yâdedip şu şekilde anlatıyor: “Babamı çalışırken izlemek hayatımın en büyük tecrübesiydi. Tüm gün hem veterinerlik hem yöneticilik yapıyordu. Babam benim için, herkesin Amerikan rüyasını gerçekleştirebileceğinin en büyük kanıtıdır.” 54 yaşındaki Guzman neredeyse üç yıldır SBA’nın başkanı. Pandemi, Soğuk Savaş’ın meşhur başbakanı Eisenhower döneminde kurulan SBA’e dünyanın en büyük ekonomisini kurtarma görevini bir kez daha verdi. Pandeminin yarattığı belirsizlik atmosferinden faydalanan Guzman, SBA’i daha girişimci bir yapıya kavuşturmak için bir reform programı uygulamaya devam ediyor. Özellikle hem düşük gelirli hem de bankalar tarafından etnik ötekileştirmeye maruz kalan Afro-Amerikalı ve Latin işletme sahiplerinin daha eşitlikçi bir hizmet alabilmesi için mücadele ediyor.Guzman’a göre SBA bu süreçte kazandığı itibarı, eşitsizlikle mücadele etmek için fırsat olarak değerlendirmiyor, kurum kültürüne içkin bir sorumluluk olarak görüyor. Paradigma değişimine sürükleyen bu motivasyonuysa şöyle anlatıyor: “Amacımız sermaye piyasalarının işlerini büyütmek için finansmana ihtiyaç duyan küçük işletmeleri desteklemek. Resmi rakamlar beyaz olmayanların, geleneksel sermaye piyasalarına beyazlarla aynı oranda erişemediğini gösteriyor.”2022’de SBA dezavantajlı gruplara kredi verilmesi konusunda ciddi bir reform sürecine girdi. En revaçtaki kredi teşviklerine dahil edilecek şirketlerin sayısını da türünü de artırıyor ve özellikle de federal bankacılık düzenlemelerine tabi olmayan finansal teknoloji şirketlerini davet ediyor. Dahası, nispeten küçük ölçekte kredi veren kuruluşların daha yüksek ücret almalarına izin veren düzenlemeler getirdi. Bu uygulama ilk bakışta bireysel borçlananların yükünü artıyor gibi görünse de daha fazla kredinin piyasada sirküle edilmesini sağladı.Ayrıca Guzman’ın bir diğer girişimi de, kredi yetkilendirmesinde zorunlu tutulan başvuru evraklarını ortadan kaldırmak oldu. Guzman’a göre bu uygulama sadece süreci uzatmakla kalmıyor, aynı zamanda dijitalleşme çağında, sahtekârlığa karşı herhangi bir savunma yaratmaktan da oldukça uzak.1970’lerde SBA’de çalışmış ve son 40 yıldır birkaç bankada kredi yetkilisi olarak görev yapan Lynn Ozer bu değişimi şu şekilde değerlendiriyor: “Ben de kredi sürecinin iyileşip kolaylaşmasından yanayım ama bir taraftan da modernizasyondan yana kuşkularım var. Düzenlemeye tabi olmayan kredi kuruluşlarını sürece dahil ederken programın daha sorunsuz işlemesini sağlayan ve tarihsel olarak faydası kanıtlanmış koruyucu bariyerleri kaldırdığınızda aslında bir deney yapmış oluyorsunuz.” Inc. bu düzenlemelere dair nabız yoklamak için kredi veren, politika danışmanı ve küçük işletme sahiplerinin yanı sıra mevcut ve eski SBA yetkilileriyle görüştü. Birçoğuna göre ek gözetim gerektirecek yeni kredi ortakları getirmek ve doğrudan işletme sahiplerine kredi vermek pek de SBA’in harcı değil. Ayrıca görüş verenlerin büyük bir kısmı bu düzenlemelerin kurumu pandemi finansmanının büyük seli sırasında yaygınlaşan dolandırıcılık veya kötü yönetime daha açık hâle getireceğini söylüyor.Bu cevaplar Guzman’ı şaşırtmamış olacak ki kendisi şöyle bir açıklama yaptı: “Reformlara devam etmek için çaba sarf ediyoruz. Programlarımız, işletme sahiplerinin ihtiyaçlarını anlayıp giderebilmek için sürekli gelişmeli ve uyum sağlamalı. Fakat böyle onlar kadar yenilikçi ve girişimci olabiliriz.”70 yıl önceki SBA’in de amacı işletmelere danışmanlık ve eğitim vermenin yanı sıra onlara fon sağlamaktı. Dönemin ABD başkanı Eisenhower büyük işletmeleri dengeleyecek güçlü bir küçük işletme sınıfı yaratarak tekelleşmenin önüne geçmek ve böylece demokrasiyi inşa etmek istiyordu. Kurum her eyalette saha ofisleri kurarak bugün yaklaşık bin 400 aktif kredi veren ortağı bünyesinde barındıran bir ağ oluşturdu. Kurulduğu günden beri SBA, çeşitli girişimci topluluklarına ücretsiz kaynak oluşturabilmek için üniversitelerin çeşitli paydaşlarıyla işbirliği yaptı. Küçük İşletme Geliştirme Merkezleri (SBDC’ler), Kadın İşletme Merkezleri ve Gazi İşletme Sosyal Yardım Merkezleri bunlardan birkaçı. Bir kurucu ya da işletme sahibi; kredi, iş kurma veya herhangi bir konuda yardıma ihtiyaç duyduğunda yerel saha ofisini, SBDC’yi ya da bağlı kuruluşları ziyaret ediyordu.Küçük işletme sahiplerine doğrudan kredi vermek, aynı zamanda devasa bir evrak işi de demekti. 1983’te Little Rock Arkansas Üniversitesi’nin SBDC ofisinde 35 yıllık kariyerine yeni başlayan Lance Sexton, olayın vahametini şöyle anlatıyor. “Balıkçılar için yem üreten firma sahibi 1.80 boyunda iri yarı bir adam olmasına rağmen kendisine verilen kredinin belgelerini taşıyamadı.”Aynı dönemde SBA kredi verenlerle ortaklık kurma ve verdikleri kredileri garanti altına alma yaklaşımını değiştirdi. En sonunda da kurum, her ne kadar hâlâ yetkisi olsa da, doğrudan kredilendirmeyi tamamen bıraktı. (Hatırlamakta fayda var: Kurum sadece afet kredisi için Kongre’den fon alabiliyor.) Bu hamleyle evrak işleri bir hayli azaldı. SBA, hem ücretler hem de satın alınan veya temerrüde düşen garantili kredilerdeki teminatların geri alınması yoluyla başka bir şey yapmasına gerek kalmayacak kadar gelir elde etti. Çoğu zaman da krediler kendi kendini ödediğinden kurumun bütçesi hep dengedeydi.KURUCULUK İLKESİ: Üç şirket kuran Guzman “KOBİ dediğin kolay kolay batmaz.” diyor.Kredi vermek yerine kredileri destekleme yöntemi tam bir kazan-kazan gibi görünüyordu. Bir işletme başarısız olmadığı sürece vergi mükelleflerini korumalarını sağlayan bu strateji, sürekli milletvekillerinin küçük işletmelerine destek vermeyi tercih eden Kongre tarafından da memnuniyetle karşılandı. Olası temerrütleri karşılamak için sermaye ayırmaları gerekmeyen bankalar da garanti programlarından son derece memnundu.Doğrudan kredilendirmeyi bırakmak SBA’in iş yükünü azalttı. Bu durum ilk başta kulağa iyi bir şey gibi gelse de SBA’in saha ofisi personeline darbe indirdi. Geçen yıl çalışan sayısı kademeli olarak 2 bin 700’den 616’ya düştü.Peki personel sayısının azalması kurumun işleyişini nasıl etkiliyor? SBA destekli kredilere her yıl yaklaşık $1 milyon koyan New York Bölge Ofisi, yalnızca bir tane borç veren ilişkileri uzmanı çalıştırıyor. Eski bir SBA yetkilisine göre bir bölge ofisinde bu görevde üç kişinin yanı sıra bir de müdür bulunması lazım.Pandemi tüm paydaşların sınırlarını zorladı. Bu süreçte, SBA Cares Yasası’ndan aldığı fonla finansmanını yaklaşık $40 milyardan $1 trilyona çıkararak küçük işletmelere aktardığı yıllık kredi portföyünü 25 kat artırdı. COVID’in ilk günlerinde SBA’in normal ve afet çalışanları toplam 9 bin 26 kişiydi. 1 Mart-31 Temmuz 2020 arasında müşteri hizmetleri 10,9 milyon çağrı aldı. SBA Genel Müfettişlik Ofisi’nin 2020 tarihli raporuna göre bu süreçte arayanların yüzde 18’i beklemekten vazgeçerken sabredenlerin bekleme süresi neredeyse dört saatmiş. Ayrıca Covid kredileri Guzman’a göre SBA bu süreçte kazandığı itibarı, eşitsizlikle mücadele etmek için fırsat olarak değerlendirmiyor, kurum kültürüne içkin bir sorumluluk olarak görüyor. Paradigma değişimine sürükleyen bu motivasyonuysa şöyle anlatıyor: “Amacımız sermaye piyasalarının işlerini büyütmek için finansmana ihtiyaç duyan küçük işletmeleri desteklemek. Resmi rakamlar beyaz olmayanların, geleneksel sermaye piyasalarına beyazlarla aynı oranda erişemediğini gösteriyor.”2022’de SBA dezavantajlı gruplara kredi verilmesi konusunda ciddi bir reform sürecine girdi. En revaçtaki kredi teşviklerine dahil edilecek şirketlerin sayısını da türünü de artırıyor ve özellikle de federal bankacılık düzenlemelerine tabi olmayan finansal teknoloji şirketlerini davet ediyor. Dahası, nispeten küçük ölçekte kredi veren kuruluşların daha yüksek ücret almalarına izin veren düzenlemeler getirdi. Bu uygulama ilk bakışta bireysel borçlananların yükünü artıyor gibi görünse de daha fazla kredinin piyasada sirküle edilmesini sağladı.Ayrıca Guzman’ın bir diğer girişimi de, kredi yetkilendirmesinde zorunlu tutulan başvuru evraklarını ortadan kaldırmak oldu. Guzman’a göre bu uygulama sadece süreci uzatmakla kalmıyor, aynı zamanda dijitalleşme çağında, sahtekârlığa karşı herhangi bir savunma yaratmaktan da oldukça uzak.1970’lerde SBA’de çalışmış ve son 40 yıldır birkaç bankada kredi yetkilisi olarak görev yapan Lynn Ozer bu değişimi şu şekilde değerlendiriyor: “Ben de kredi sürecinin iyileşip kolaylaşmasından yanayım ama bir taraftan da modernizasyondan yana kuşkularım var. Düzenlemeye tabi olmayan kredi kuruluşlarını sürece dahil ederken programın daha sorunsuz işlemesini sağlayan ve tarihsel olarak faydası kanıtlanmış koruyucu bariyerleri kaldırdığınızda aslında bir deney yapmış oluyorsunuz.” Inc. bu düzenlemelere dair nabız yoklamak için kredi veren, politika danışmanı ve küçük işletme sahiplerinin yanı sıra mevcut ve eski SBA yetkilileriyle görüştü. Birçoğuna göre ek gözetim gerektirecek yeni kredi ortakları getirmek ve doğrudan işletme sahiplerine kredi vermek pek de SBA’in harcı değil. Ayrıca görüş verenlerin büyük bir kısmı bu düzenlemelerin kurumu pandemi finansmanının büyük seli sırasında yaygınlaşan dolandırıcılık veya kötü yönetime daha açık hâle getireceğini söylüyor.Bu cevaplar Guzman’ı şaşırtmamış olacak ki kendisi şöyle bir açıklama yaptı: “Reformlara devam etmek için çaba sarf ediyoruz. Programlarımız, işletme sahiplerinin ihtiyaçlarını anlayıp giderebilmek için sürekli gelişmeli ve uyum sağlamalı. Fakat böyle onlar kadar yenilikçi ve girişimci olabiliriz.”70 yıl önceki SBA’in de amacı işletmelere danışmanlık ve eğitim vermenin yanı sıra onlara fon sağlamaktı. Dönemin ABD başkanı Eisenhower büyük işletmeleri dengeleyecek güçlü bir küçük işletme sınıfı yaratarak tekelleşmenin önüne geçmek ve böylece demokrasiyi inşa etmek istiyordu. Kurum her eyalette saha ofisleri kurarak bugün yaklaşık bin 400 aktif kredi veren ortağı bünyesinde barındıran bir ağ oluşturdu. Kurulduğu günden beri SBA, çeşitli girişimci topluluklarına ücretsiz kaynak oluşturabilmek için üniversitelerin çeşitli paydaşlarıyla işbirliği yaptı. Küçük İşletme Geliştirme Merkezleri (SBDC’ler), Kadın İşletme Merkezleri ve Gazi İşletme Sosyal Yardım Merkezleri bunlardan birkaçı. Bir kurucu ya da işletme sahibi; kredi, iş kurma veya herhangi bir konuda yardıma ihtiyaç duyduğunda yerel saha ofisini, SBDC’yi ya da bağlı kuruluşları ziyaret ediyordu.Küçük işletme sahiplerine doğrudan kredi vermek, aynı zamanda devasa bir evrak işi de demekti. 1983’te Little Rock Arkansas Üniversitesi’nin SBDC ofisinde 35 yıllık kariyerine yeni başlayan Lance Sexton, olayın vahametini şöyle anlatıyor. “Balıkçılar için yem üreten firma sahibi 1.80 boyunda iri yarı bir adam olmasına rağmen kendisine verilen kredinin belgelerini taşıyamadı.”Aynı dönemde SBA kredi verenlerle ortaklık kurma ve verdikleri kredileri garanti altına alma yaklaşımını değiştirdi. En sonunda da kurum, her ne kadar hâlâ yetkisi olsa da, doğrudan kredilendirmeyi tamamen bıraktı. (Hatırlamakta fayda var: Kurum sadece afet kredisi için Kongre’den fon alabiliyor.) Bu hamleyle evrak işleri bir hayli azaldı. SBA, hem ücretler hem de satın alınan veya temerrüde düşen garantili kredilerdeki teminatların geri alınması yoluyla başka bir şey yapmasına gerek kalmayacak kadar gelir elde etti. Çoğu zaman da krediler kendi kendini ödediğinden kurumun bütçesi hep dengedeydi.Kredi vermek yerine kredileri destekleme yöntemi tam bir kazan-kazan gibi görünüyordu. Bir işletme başarısız olmadığı sürece vergi mükelleflerini korumalarını sağlayan bu strateji, sürekli milletvekillerinin küçük işletmelerine destek vermeyi tercih eden Kongre tarafından da memnuniyetle karşılandı. Olası temerrütleri karşılamak için sermaye ayırmaları gerekmeyen bankalar da garanti programlarından son derece memnundu.Doğrudan kredilendirmeyi bırakmak SBA’in iş yükünü azalttı. Bu durum ilk başta kulağa iyi bir şey gibi gelse de SBA’in saha ofisi personeline darbe indirdi. Geçen yıl çalışan sayısı kademeli olarak 2 bin 700’den 616’ya düştü.Peki personel sayısının azalması kurumun işleyişini nasıl etkiliyor? SBA destekli kredilere her yıl yaklaşık $1 milyon koyan New York Bölge Ofisi, yalnızca bir tane borç veren ilişkileri uzmanı çalıştırıyor. Eski bir SBA yetkilisine göre bir bölge ofisinde bu görevde üç kişinin yanı sıra bir de müdür bulunması lazım.Pandemi tüm paydaşların sınırlarını zorladı. Bu süreçte, SBA Cares Yasası’ndan aldığı fonla finansmanını yaklaşık $40 milyardan $1 trilyona çıkararak küçük işletmelere aktardığı yıllık kredi portföyünü 25 kat artırdı. COVID’in ilk günlerinde SBA’in normal ve afet çalışanları toplam 9 bin 26 kişiydi. 1 Mart-31 Temmuz 2020 arasında müşteri hizmetleri 10,9 milyon çağrı aldı. SBA Genel Müfettişlik Ofisi’nin 2020 tarihli raporuna göre bu süreçte arayanların yüzde 18’i beklemekten vazgeçerken sabredenlerin bekleme süresi neredeyse dört saatmiş. Ayrıca Covid kredileri hakkında 2,1 milyon e-posta atılmış. 31 Temmuz 2020 itibarıyla bunların 300 binden fazlası yanıtlanamamış.Covid baskısı altında birkaç personelle birlikte Amerika Maaş Koruma Programı’nı yönetmek ve SBA’in Sermaye Erişim Ofisi’nde yönetici yardımcısı olmak gibi kilit görevlerin adamı Bill Briggs’e göre eskiden günde birkaç yüzü ancak bulan çağrılar ortalama 12 bine ulaşmış. Çalışanlarından birini pandeminin ilk günlerinde kaybeden Briggs, o günleri anlatırken: “Hepimiz sarsıldık. SBA küçük bir kurum. O kişiyi tanımasam da iş arkadaşları ve ailesi adına çok üzüldüm. Yönetici olduğunuzda çalışanlarınızın kılına zarar gelse canınız yanıyor.” diyor.Biden’ın kabine üyesi Guzman’la görüştüğümüzde, 2023’ün ilk günlerinde Vaşington’da her yıl düzenlenen durum değerlendirme toplantısını atlatmış, Ulusal Girişimcilik Haftası vesilesiylele küçük işletme sahiplerini ağırlıyordu.ABD başkanına düzenli olarak küçük işletmelerin durumu hakkında rapor geçen Guzman’ın etki alanı gelişiyor. Bipartisan Policy Center verilerine göre küçük işletmeler 2023’te 7(a) programı aracılığıyla $27,5 milyar kredi aldı. Ki bu sayı 2022’ye göre neredeyse $2 milyar daha fazla. Alınan kredi miktarının yarısı $150 binin altındayken ortalama kredi büyüklüğüyse $479 bin 685 olarak kayıtlara geçti. Siyahların, Latin kökenlilerin ve kadınların sahip olduğu küçük işletmeler de 2023’te bir önceki yıla kıyasla daha fazla pay aldı. Fakat yine de beyaz ve erkek meslektaşlarının gerisinde kaldılar.Sermayesiz iş kurmak da mümkün. Dezavantajlı toplulukların birçoğu böyle yapıyor. ABD Nüfus Sayım Bürosu’nun Yıllık Girişimciler Anketi’ne göre 2014-2020 arasında beyaz olmayanların firmaları yüzde 21 büyürken, beyazlarınkiler yalnızca yüzde 4 büyümüş.Bir iş kurmakla onu ölçeklendirmek arasında dağlar kadar fark var. Şirketi ölçeklendirme anı girişimcilerin asıl paraya ihtiyaç duyduğu ve yeterince hizmet alınmadığında engellerle karşılaştığı yer. Araştırmalar dezavantajlı toplulukların hâlâ kredi verenlere daha zor ulaştığını gösteriyor. Dahası ulaşsalar bile çoğunlukla reddediliyorlar. Diğer taraftan SBA verilerine göre çalışma sermayesi teklifinin ortalama büyüklüğü olan 7(a) kredisi gibi krediler büyürken, $150 binin altındaki küçük kredilerin sayısı 2007’den bu yana düşüyor.Ulusal Ekonomik Araştırmalar Bürosu’ndan iktisatçılar, reddedileceklerini düşündükleri için dezavantajlı grupların genellikle daha büyük krediler almaya yeltenmediğini belirtiyor.Haziran 2021’de göreve geldikten kısa bir süre sonra Inc.’e konuşan Guzman “Girişimcilik kabuk değiştiriyor. Ülke ekonomisinin toparlanması için tüm girişimcilerimizi desteklemeliyiz. Hangi aşamada olduklarını anlamalıyız. Her aşamadaki girişimciyle konuşmalıyız. Ayrıca ölçeğe ulaşmak, süreçleri kolaylaştırmak ve programları daha erişilebilir kılmak için teknolojiden yararlanmalıyız.” demişti.Guzman’ın asıl amacı 7(a) kredisi vermek üzere SBA tarafından lisanslanan küçük işletme kredi şirketlerinin (SBLC’ler) sayısını artırmak. Ayrıca kurum yakın zamanda sermaye piyasasındaki boşlukları doldurmak amacıyla 7(a) kredi verecek “Hedef Odaklı SBLC’ler” adlı kâr amacı gütmeyen bir kredi verenler kategorisi sunmayı planlıyor. Programı hayata geçirmek için ilk adım Topluluk Yararına adlı pilot programındaki 100 kadar kredi veren kuruluşu Hedef Odaklı SBLC’lere dönüştürmek olacak.SBA’in amacı hem kredi veren havuzunu hem de verilen kredi sayısını artırmak. Bu yüzden Haziran 2023’te kredi faiz oranlarında düzenlemeye gidildi. $50 bin ya da daha az kredi için faiz oranının maksimum 6,5; 250 binden fazlası içinse 6 puan olmasına karar verildi. Kurum aynı zamanda kredi yetkilendirmesinde ıslak imza gibi zorunluluğu gibi güncelliğini yitirmiş uygulamaları ortadan kaldırmayı planlıyor. Hatta borç verenlerin, borçluların “karakterini ve itibarını” dikkate almasını gerektiren kredi itibarı şartını da… Peki SBA kredi verenleri korumak için nasıl bir çözüm öneriyor? Kredi vereceklerin borçlunun geri ödeme kabiliyetini değerlendirirken kendi kriterlerine ya da genel geçer standartlara göre değerlendirme yapmasına izin veriyor. Ayrıca kuruluş başka programlarca başvurusu reddedilen kişilere doğrudan kredi vererek adaleti sağlamayı hedefliyor. Ama tüm çabalarına rağmen SBA girişimciler tarafından hâlâ son çare olarak görülüyor.Asıl soru Beyaz Saray çevresince uzun süredir “taşralının kara gün dostu” diye tiye alınan SBA, Guzman’ın umduğu şekilde oyunu değiştirebilecek mi?SBA reforma soyununca dış mihraklar da ajansta farklı yenilikler için kendi gündemlerini yaratıyor. Örneğin Eski SBA yetkilileri, savunucu gruplar ve kredi topluluğu temsilcileri, Washington merkezli düşünce kuruluşu Bipartisan Policy Center’la işbirliği yaparak SBA’in hayata geçireceği umuduyla bazı reform taslakları hazırladı. Bu doğrultuda Nisan 2022’de Temsilciler Meclisi Küçük İşletmeler Komitesi üyesi cumhuriyetçi Blaine Luetkemeyer SBA’i İyileştirme Yasası adlı tasarıyı sundu. SBA üç SBLC’yi kredi verenler listesine ekleyeceğini açıkladığında, Luetkemeyer düşüncelerini haklılığını vurgulayan o konuşmayı yaptı: “SBA, etkisiz ve yanlış yönetildiğini defalarca kanıtladı. SBA yöneticileri, borç verenleri denetleyen tek düzenleyici olmak için ne yeterli altyapıya ne de uzmanlığa sahip.”14 SBLC lisansından birine sahip Lake Mary ve Florida merkezli kredi kuruluşu Fountainhead’in kurucusu ve CEO’su Chris Hurn SBA hakkında: “Bırakın kendi bünyesindeki SBLC’leri, mevcut kredi verenlere karşı bile duyarlı değil. Sürekli programları değiştirip yenilerini eklemenin felakete davetiye çıkarmaktan başka bir işe yarayacağını düşünmüyorum.” demişti.SBA 2027’ye kadar bünyesine ekleyemeyi planladığı üç yeni SBLC aracılığıyla önümüzdeki dört yılda 7(a) kredilerinin yaklaşık 425 kredi artıracağını öngörüyor. Buna pek ihtimal vermeyen Ulusal Devlet Destekli Borç Verenler Birliği’nin (Naggl) en büyük endişesiyse fintekler. 2023 Ocak’taki açıklamasında Naggl “Bu tür kurumlar genellikle kredi başvurularını değerlendirirken yapay zekâ kullanıyor. Dolayısıyla biz SBLC’lerin yeni düzenlemeler sayesinde tahmin edilenden çok daha fazla krediyi onaylama kapasitesine sahip olacağına inanıyoruz. Finansal teknolojilerin sisteme dahil olmasının dışında en çok endişe yaratan SBA’in doğrudan kredi vermeye yeniden başlaması. Mesela Luetkemeyer komiteye sunduğu tasarıyla SBA’in doğrudan borç vermesini yasaklatmak istemişti.”Guzman bu eleştirileri duyunca epey şaşırmış. Öyle ki duygularını “Açıkçası kredi veren kurumlarının üzerime oynadığı oyunlarla pek de ilgilenmiyorum. Küçük işletmeler için asıl mesele daha geniş bir dağıtım ağına sahip olmak. Bu yüzden onların büyüyüp milli ekonomiyi kalkındıracak güce kavuşması, yani daha fazla insanı istihdam eder hâle gelmesi lazım. Bunun için de SBA’in sağlayacağı finansman alternatifleri hakkında bilgi alabilecekleri daha fazla seçenek var.”Kurumun yıllardır süregelen sorunları ortadan kaldırma çabası Guzman’ın sözleriyle tam anlamıyla uyuşmuyor. Kongre pandemide çaresiz işletme sahiplerine fon akışını hızlandırmak için SBA’i birkaç prensibini terk etmeye zorladığında işler ters tepmişti. 2022’de The Journal of Finance’te yayınlanan araştırmaya göre 11,8 milyon Maaş Koruma Programı kredisininin yaklaşık 1,8 milyonuna, aynı adres üzerinden birden fazla şirket başvuru yapmış. Ya da diğer hükümet programlarına yapılan başvurulara göre utarsız iş kolu sayıları gerçekle örtüşmüyor. Alenen dolandırıcılığa giren bu oran, her 10 krediden ikisine tekabül ediyor. Ve vergi mükelleflerinin yaklaşık $76 milyar parasının kötüye kullanıldığına…SBA’in Genel Müfettişlik Ofisi ve Covid-19 Krizi Temsilciler Meclisi Seçimi Alt Komitesi, kurumun kriz programlamasını nasıl yürüttüğüne ilişkin çeşitli soruşturmalar yürüttü. Kredi veren bankaları, bireyleri ve kredi vermeyenleri incelediler. Maaş Koruma Programı’nda dolandırıcılığın kolaylaştırılmasına yardımcı oldukları iddia edilen Womply, Bluevine, Blueacorn ve Kabbage gibi finansal teknoloji şirketleri de soruşturmaya dahil edildi. Aralık 2022’de yayınlanan Temsilciler Meclisi Seçimi Alt Komitesi raporuna göre kurumlar veya liderleri Maaş Koruma Programı’nı kasten çalmak ya da sahtekarlığı önlemek için yeterince çaba göstermemekle suçlandı. Yardım fonlarının kötüye kullanılması hususunda en şok edici olansa bu parayla alınan lüks spor arabalar ve sürat tekneleri.İlk raporun yayınlanmasının ardından Bluevine, Maaş Koruma Programı sırasında üçüncü taraf hizmetleri sağlamak için SBA’e kredi veren iki lisanslı bankayla ortaklık kurmanın ne denli kıymetli bir şey olduğunu övdü durdu. Şirket, sağlam iç kontroller ve yönetişim süreçleri oluşturma konusundaki kararlılığını sürdürdüğünü söyledi. Blueacorn, Kabbage ve Womply’se sessizliğini korudu.Guzman’ın göreve gelmesiyle tarih boyunca SBA başkanlarının en çok eleştiriye maruz kaldğı dönemin kapıları aralanmış oldu. 2014-2017 arası SBA başkanı Maria Contreras-Sweet’in yardımcısı olarak çalışan Guzman, kurumun borç kaynaklarının bulut sistemine geçişini denetlemeye yardımcı oldu. Öncesinde Los Angeles merkezli yerel bir banka olan ProAmérica’nın başkanlığını yürüten Contreras-Sweet, veri aktarımının kredi verenler arasında eşitlik sağladığını söyledi. Contreras-Sweet’e göre topluluk ve orta ölçekli bankaları büyük bankalardan ayıran şey kendi teknolojilerine sahip olmaları. Ayrıca, SBA’in pandemi müdahalesini ölçeklendirmesini sağlayan teknolojinin temelini atan bu geçiş, kurumlar için sancılı olsa da gerekli.Guzman, Contreras-Sweet dönemiyle kendininkini birbirine benzetiyor. Büyük acılara sebep olsa da hedefe giden yolda çekilen çile kutsaldır düşüncesiyle hareket eden Guzman reform sürecini şöyle anlatıyor: “Yüzlerce kuralın getirdiği bir hantallıkta ilerleyen SBA programlarını yönetmenin bankalar için korkutucu olduğunu gözledim. Sermayeyi işletmelerin bizden beklediği hızda sağlayabilmek için ortaklarımız, özel ortaklarımız ve borç veren kurumlar arasında finansman karşılanabilirliği olduğundan emin olmalıyız.” 2022’de ziyaret ettiği 60 şehirde restoran, elektrikli araç istasyonu ve imalathane gibi küçük işletme sahipleriyle buluşan Guzman, sahada gözlemlediklerini sosyal medya hesaplarından bizlere aktarıyor.Bankacılıktan gelen Guzman, SBA’e yöneltilen eleştirilerin altındaki niyetin farkında. Hem bankalar hem de diğer kredi verenler meydanı ne SBA’e ne de finansal teknoloji şirketlerine bırakmak istiyor. Haksız da sayılmazlar. Pandemi sırasında PayPal ve Square gibi fintech’lerin Maaş Koruma Yasası kapsamına girmesiyle kredi hacminde artış yaşanırken ortalama kredi boyutlarında düşüşe yol açmıştıGuzman hem endişeli kredi verenlerin hem de SBA’e çamur atanların kurumu sorgulamalarında hiçbir mahsur görmüyor. Fakat bu durum SBA’in işlerini yavaşlatıyor. Ayrıca Guzman “Ben de her türlü piyasada rekabetin gerekli olduğuna inanıyorum. Bu yüzden sistemime ne kadar çok kredi veren kuruluş katabilirsem temsil ettiğim küçük işletmeler için de o kadar iyi olur. Küçük işletmelerle kredi sağlayıcıları bir araya getirme çabam hep bundan.” diyor.Asıl risk hiçbir şey yapmamakta. Statükoyu tercih ettikçe eşitsizlik büyüyerek devam edecek. Guzman’a göre girişimciliğin gelişmesini sağlamaya çalışmak girdiği en büyük risk. SBA ancak kurum destekli geleneksel kredilere yönelik karmaşık gereklilikleri hafifletirse oyunun gidişatını değiştirecek. Hem küçük işletmelere kredi hem de bankalara borç verme hizmeti sağlayan Denver merkezli Funding Circle’ın ABD yasal düzenlemeler birimi başkanı Ryan Metcalf’a kulak verelim. Metcalf “Bu uzun zamandır beklenen bir gelişmeydi. SBA’in geleneksel bankalar aracılığıyla ulaşamadığı kişilere büyük fayda sağlayabilir. Eğer SBA olarak istediğimiz kitleye nasıl ulaşmak için onlaran hizmet veren şirketlerin kapısını çalmanız gerekir.” diyor. Guzman buna pek katılmamakla birlikte bakış açısının kredi verenlere karşı kötü niyetinden değil, girişimcilere karşı empatisinden kaynaklandığını söylüyor. Guzman sözlerini “SBA’in amacı Amerikan rüyasını gerçekleştirmeye vesile olmak.” diyerek tamamlıyor.Bu yazı, Inc. Türkiye Ekim 2024 sayısında yayınlanmıştır. Abonelere özel çok daha fazla içerik için şimdi size özel tekliflerimizi inceleyin!