Teknoloji odaklı finansman yöntemleri B2B işletmelere kredi sağlamayı herkes için daha erişilebilir hâle getirdi. B2B ödeme pazarının ulaştığı $240 trilyon değerindeki global büyüklük göz önüne alındığında bu durum son derece kritik. Ayrıca bu pazar, B2C pazarının iki katı büyüklüğünde. Fakat geçmişte bankalar ve diğer resmi kredi kuruluşları, kredileri işletmelere genellikle anında veya satış noktasında sunmuyordu. Önceden genellikle şirketler, finansmanı kendi bankaları üzerinden ayarlamak zorunda kalıyordu. Fakat günümüzde artık kredilendirme çözümleri, müşteri deneyiminin ayrılmaz bir parçası olmak zorunda. Dahası, kredi büyüklüğü ne olursa olsun gerçek zamanlı olarak sunulabilmeli.Liderler müşteri sadakatini artırmak için bankalar ve düzenlemeye tabi kredi kuruluşlarının sunduğu finansman çözümlerinini kendi iş modellerine entegre etmeyi düşünmeli. Peki nasıl?POS: Anında Finansmanın Temelleri Geleneksel B2B kredilendirme çözümleri sınırlı kredi geçmişine sahip, daha küçük ölçekli veya daha genç işletmeler için daha az erişilebilir olmasıyla biliniyordu. Bu durum finansal kurumların tonlarca belge, onlarca kontrol, sayısız teminat şartı ve yüksek faiz oranları içeren manuel ve uzun onay süreçlerine sahip olmasından kaynaklanıyordu.Bunlar, işletmelerin kredi değerlendirmesini daha hızlı yapabilen çevrimiçi platformlara ve veri analizine dayalı alternatif karar alma modellerini kullanan fintek şirketlerine yönelmesinin başlıca sebepleriydi. Böylece işletmelerin büyüklüğüne ve risk profiline bakılmaksızın daha esnek kredi şartları sağlandı. Örneğin B2B işletmelere yönelik Şimdi Al, Sonra Öde (BNPL) ödeme sistemleri bir zamanlar yalnızca B2C çözümü olarak görülüyordu. Geleneksel metotlara kıyasla daha kolay erişim sağladıkları için hızla popülerlik kazandı.Bununla birlikte bazı kredi verenler gerekli şeffaflıkta raporlama yapmayarak yanıltıcı davrandı. Hâl böyle olunca ABD Tüketici Finansmanı Koruma Bürosu (CFPB) devreye girdi. Bu sayede şirketler üçüncü taraf hizmetleri de bünyelerine katarak daha fazla satış yapabildi. Ama aynı zamanda insanların altından kalması zor borçlar biriktirmesine neden oldular. Öte yandan birçok işletme bu ödeme yöntemleriyle yaşanan olumsuz deneyimlerin müşteri sadakatini doğrudan etkilediğini fark etti.Bildiğiniz üzere fintek şirketleri aynı zamanda birer teknoloji şirketi ve kredi sermayesi için dış kaynaklara bağımlı. Oysa bankalar ve düzenlemeye tabi kredi kuruluşları, kredi olarak verdikleri meblağın garantisini verebilecek kadar güçlü yapılar. Dolayısıyla, her ne kadar bir takım regülasyonlara tabi olarak faaliyet yürütseler de, faiz dalgalanmaları ve benzeri faktörlerden çok daha az etkileniyorlar. Buradaki temel zorluk, finteklerin yenilikçiliğiyle geleneksel finansal yapıların güvenirliğini harmanlarken aynı zamanda müşteri deneyimini korumak.Hâl böyle olunca B2B kredi verme ve ödeme piyasasında gidişat tersine döndü. İşletmeler tekrar geleneksel ve düzenlemeye tabi kredi sağlayıcılarını tercih etmeye başladı. Fakat bu tercih sadece dijitalleşmiş sistemlere sahip kredi sağlayıcılar için geçerli. Yani kredi başvurularını, onay süreçlerini ve yönetim sistemlerini dijitalleştirerek gerçek zamanlı erişim sağlayabilen geleneksel ve düzenlenmiş kredi kuruluşları yeniden öne çıkıyor.Gerçek zamanlı krediler sunacak doğru ortağı seçinGüçlü kredi kuruluşlarıyla çalışan işletmeler, ödeme anında kredi seçeneği sunarak müşteriye kolaylık sağlıyor. Böylece online ya da fiziksel POS ödemeleri daha sorunsuz hâle geliyor.ABD’de Citizens Bank ve Avrupa’da Crédit Agricole, IKEA gibi şirketlere özel finansman programları sunuyor. Bu yolla kredi onay oranlarını ve müşteri sadakatini artıran kredi kuruluşları, daha yüksek sayıda ve oranda kredi verme imkânına kavuşuyor. Peki bu tür bir programı benimsemeden önce liderler nelere dikkat etmeli?Dolandırıcılığı Önleme AraçlarıBir finansman ortağı seçerken güvenlik ve uyum çok önemli.Bankalar ve düzenlemeye tabi kredi verenler, işlemleri daha verimli ve akıcı hâle getiren KYB (İşini Tanı), kimlik doğrulama ve AML (Kara Para Aklamayı Önleme) gibi üçüncü taraf güvenlik araçlarını kullanmalı.Bu araçlar, kredi değerlendirme kuruluşlarıyla bağlantıları ve makine öğrenimine dayalı veri analizleri sayesinde B2B alanda hızlı ve doğru finansal kararlar almayı sağlıyor. Bu sayede işlem süreci kolaylaşıyor. Ayrıca müşterilerin alışveriş sepetini terk etme oranlar düşebiliyor.Açık BankacılıkGeçmişte finans kurumları çok fazla yapılandırılmamış veri toplamak zorundaydı. Çoğu arka plan kontrolü, uyum uzmanları tarafından bizzat yapılıyordu. Dijital araçlar kullanılsa bile süreç yeterince verimli değildi.Ama açık bankacılık, güvenli uygulama programlama arayüzleri (API’ler) aracılığıyla müşteri hesap verilerini üçüncü taraf hizmet veren kurumlar için erişilebilir kıldı. Böylece kredi almaya çalışan müşteriye ait tüm veri kümeleri birleştirilip bir bakışta görünür oldu. Bu şekilde işletmelerin finansal sağlığı ve borç ödeme yeteneği hakkında eksiksiz bir resim sunulabildi.Artık bankalar veya kredi verenler açık bankacılık, muhasebe bilgileri veya diğer alternatif veri kaynakları sayesinde anında tüm verilere erişebiliyorlar. Dolayısıyla iş kredisi kararlarının hızlı bir şekilde verilmesinin önünde de bir engel kalmıyor.Yüksek Tutarlı Satın Alımlar için SeçeneklerBankalar ve işletmeler entegre kredi sağlama hizmetleri sunan aracı firmalarla ortaklık kurabilirler. Bu sayede, çeşitli müşteri kredisi profilleri, finansman büyüklükleri ve kullanım durumları için kişiselleştirilmiş çeşitli ürünlere erişebilirler.Bankalar ve sorumlu kredi verenler, işletmelerin ihtiyaçlarına ve alışveriş tutarlarına göre özelleştirebilecekleri çeşitli finansman seçenekleri sunuyor. Bu seçenekler arasında taksitli krediler, kredi limitleri, ertelemeli faturalar ve işletme sermayesi desteği gibi çözümler var. Bu sayede kurumlar özel finansal hizmetlerle müşteri deneyimini artırabiliyor. Dahası, daha yüksek krediler verebiliyorlar.Sonuç olarak anında finansman sunan işletmelerin avantajı şu: B2B müşterileriyle güven ve sadakat. Gerçek zamanlı kredilere olanak tanıyan en son teknoloji, bankaların geleneksel iş kredisi verme yöntemlerini hızla ilerletiyor. Tam da bu sebepler gidişata ayak uydurmakta fayda var.Orijinal yayın tarihi: 18 Mart 2024Köşe yazarları tarafından burada paylaşılan görüşler, incturkiye.com’a değil, yazara aittir.Çok daha fazlası için Inc. Türkiye bültenlerine kaydolun.(*) Bu yazının çevirisinde Türk okura hitap etmek için bir takım değişiklikler yapılmıştır.