Finans dünyasının en dinamik alanlarından fintek aynı zamanda “gri bölge” olarak anılıyor. Hızlı inovasyon ve esneklik, geleneksel finans sisteminin sınırlarını aşma fırsatı sunarken düzenleyici çerçeve, etik sınırlar ve veri güvenliği konularında yeni soru işaretleri doğuruyor. Özellikle merkeziyetsiz finans çözümleri, geleneksel denetim mekanizmalarının dışında kalan alternatifler sunarak özgürlük ve belirsizlik arasındaki ince çizgide ilerliyor. Açık bankacılık ve yapay zekâ destekli finansal çözümler de kişisel veri güvenliğinden rekabet dengesine kadar birçok konuda yeni tartışmaları beraberinde getiriyor. Bu gri alan, hem bir meydan okuma hem de fırsat olarak şekillenmeye devam ediyor. Bounce Watch’un Inc. Türkiye için hazırladığı Türkiye Fintek Ekosistemi Raporu sektörün yalnızca büyümekle kalmadığını, aynı zamanda olgunlaşarak uluslararası rekabet gücünü artırdığını ortaya koyuyor. 2024 itibarıyla ülkede faaliyet gösteren fintek girişimi sayısı 870’e ulaştı. 2021’de 95 yeni fintek şirketi kurulurken 2024’te 23 yeni girişim faaliyete geçti. Yatırım alan fintek girişimlerinin sayısı 179’u buldu. Görünen o ki sektör erken aşama büyüme döneminden olgunlaşma ve sürdürülebilir büyüme aşamasına geçiyor.Fintek ekosistemindeki büyüme yatırım cephesinde de kendini gösteriyor. 2024’te Türkiye’de toplam 41 fintek yatırımı gerçekleşirken, fintek yatırımları rakamsal olarak tarihin en yüksek seviyesine ulaşmış durumda. Fakat 161 yatırımla rekora ulaşılan 2021 senesi sonrası yıllık yatırım hacimlerinde istikrarlı bir düşüş dikkat çekiyor. 2021’de 66 yatırım yapılırken 2022’de bu sayı 57’ye, 2023’te 53’e ve 2024’te 41’e geriledi. Bu eğilim küresel piyasalarda yaşanan belirsizliklerin Türkiye fintek sektörüne de yansıdığını ve yatırımcıların daha temkinli hareket ettiğini ortaya koyuyor. Öte yandan fintek yatırımlarında genel düşüş gözlemlenirken belirli alanlarda dikkat çeken bir artış söz konusu. Özellikle hisse bazlı kitle fonlaması (equity crowdfunding) modeliyle yapılan yatırımlar artarak yüzde 8 seviyesine ulaştı. Bu durum, küçük yatırımcıların fintek alanına ilgisinin arttığını, daha demokratik bir finansman modelinin güçlendiğini ve finansmanın daha geniş tabana yayıldığını gösteriyor. Fakat fintek ekosistemindeki bu dönüşüm sadece finansman akışıyla da sınırlı değil. Türkiye’deki makroekonomik gelişmeler, düzenleyici çerçevenin netleşmesi ve yatırımcı güveninin artması, ekosistemi güçlendiren başlıca unsurlar arasında. Özellikle risk sermayesi fonlarının ilgisi ve devlet destekli girişimler Türkiye’yi fintek inovasyonunun öncülerinden biri hâline getirdi.Öne Çıkan VideoCraftgate: Ödeme Sistemlerinin Orkestra ŞefleriTürkiye’de fintek girişimlerine yapılan yatırımların büyük kısmıysa erken aşama şirketlere yönelmiş. 2024 itibarıyla tohum yatırım aşaması hâlâ en büyük paya sahip ama yatırımcılar giderek tohum sonrası ve büyüme aşamasındaki girişimlere yöneliyor. 2024’te tohum sonrası aşamadaki yatırımların oranı yüzde 22’ye ulaşırken, tohum yatırım oranı yüzde 18’de kaldı. Bu değişim girişim ekosisteminin daha sürdürülebilir bir yapıya kavuştuğunu gösteriyor. Yani ekosistem sadece yeni girişimler üretmekten çok, mevcut girişimleri güçlendirme ve sürdürülebilir hâle getirmeye başlıyor. Artık yatırımcılar için büyüme potansiyeli en kritik faktörlerin başında geliyor. Girişimlerin ilk aşamalarda hızlı fon bulabilmesi sektörün dinamizmini artırırken, büyüme aşamasındaki girişimlerin daha fazla ilgi görmesi, ölçeklenebilir iş modellerine duyulan güvenin arttığını ortaya koyuyor. Yani yatırımcılar artık uzun vadeli başarıya ve kârlılığa her geçen gün daha fazla odaklanıyor. Böylece sadece büyüme değil, sürdürülebilir büyüme anlayışı da giderek daha fazla önem kazanıyor.Yatırımlar Türkiye’de yükselirken küresel çaptaysa düşüş eğrisi izleniyor. Innovate Finance tarafından yayımlanan küresel fintek yatırım raporuna göre, 2024’te dünya genelinde fintek yatırımları yüzde 20 azalarak $43.5 milyara düştü. 2023’te bu rakam $54.2 milyardı. Ayrıca toplam fintek anlaşmalarının sayısı da 7 bin 683’ten 6 bin 464’e gerileyerek yüzde 16’lık bir düşüş gösterdi. Bu, küresel fintek yatırımında art arda üçüncü yıllık gerileme anlamına geliyor ve 2021’de ulaşılan $136.5 milyarlık zirveden büyük bir çakılmayı işaret ediyor. Innovate Finance küresel yavaşlamayı, yükselen faiz oranlarına, jeopolitik istikrarsızlığa ve risk sermayesi fon toplama süreçlerindeki yeniden yapılanmaya bağladı. Yine de 2024’ün ikinci yarısında fintek yatırımlarında hafif bir toparlanma görülmesi ve genel risk sermayesi yatırım hacminde küçük de olsa bir artış olması, 2025 için umut ışığı olabilir.Peki tüm bu gelişmeler ne anlama geliyor? Fintek artık niş bir alan değil, finans dünyasının kurallarını yeniden yazan bir güç. Bankacılıktan sigortacılığa, yatırımlardan ödeme sistemlerine kadar tüm finansal süreçleri dönüştüren bu ekosistem hız, güvenlik ve kullanıcı deneyimi ekseninde ilerliyor. Önümüzdeki sayfalarda, Türkiye’nin fintek alanındaki yükselişini ve geleceğin finans dünyasını şekillendirecek trendleri mercek altına alıyor, sektörün öncü şirketlerinin kurucu ve yöneticilerinin içgörülerini paylaşıyoruz.Yapay Zekâ, Blokzincir ve Açık Bankacılıkla Yeni Bir DönemN KolayHaluk YUM, Pay N Kolay Genel MüdürüNe iş yapıyor? B2B ve B2C çalışıyor. Sanal ve Fiziki POS çözümleri sunarak KOBİ’lere, pek çok mikro finansal ihtiyaçlarını karşılayarak tüketicilere dokunuyor.Ne zaman kuruldu? 2020Kaç kişiye ulaştı? 2024’te 10 binin üzerinde üye işyeri açıldı.Finans sektörü, teknolojinin itici gücü sayesinde, benzeri görülmemiş bir dönüşüm içinde. Düzenlemelerden yapay zekâya, blok zincirden açık bankacılığa kadar birçok unsur bir araya gelerek sektörün dinamiklerini yeniden tanımlıyor.Öncelikle, düzenleyici çerçevenin sürekli genişlemesi ve detaylanması fintek şirketlerinin sorumluluklarını artırıyor. Türkiye’de 6493 sayılı Kanun’la başlayan süreç, açık bankacılık ve dijital müşteri edinimi gibi alanlarda önemli gelişmeleri beraberinde getirdi. Küresel ölçekte de Avrupa Birliği’nin PSD2 gibi düzenlemeleri, bankaların veri paylaşımına ve inovasyona kapı aralıyor. Yakın gelecekte, veri korumasına ilişkin düzenlemelerin daha katı hâle gelmesi bekleniyor. Bu, fintek şirketlerine daha güvenli ve şeffaf modeller geliştirme sorumluluğu yüklüyor.Bu noktada öne çıkan bir diğer konu da yapay zekâ. Kredi skorlamasından sahtekârlık tespitine, müşteri deneyimini kişiselleştirmekten risk yönetimine kadar pek çok alanda yapay zekâ artık işin mutfağında. 2025’i kat ederken, kullanıcıların finansal davranışlarını tahmin edebilen, yatırım ve harcama alışkanlıklarını optimize eden akıllı çözümlerin yaygınlaşacağını öngörüyoruz. Biz de yapay zekâ tabanlı sohbet robotları, anlık işlem güvenliği analizleri ve kişiselleştirilmiş kampanyalar gibi hizmetlerle kullanıcı deneyimini üst seviyeye taşımaya odaklanıyoruz.Blokzincirse belki de fintek ekosisteminin en çok merak uyandıran teknolojisi. Sadece kripto para birimleriyle sınırlı kalmayan bu yapı akıllı sözleşmeler, havale/EFT süreçlerinin hızlandırılması ve sınır ötesi ödemelerin masrafsız hâle getirilmesi gibi alanlarda da devrimsel yenilikler vadediyor. 2025’e doğru, özellikle stabil kripto varlıklarla desteklenen ödeme sistemlerinin ve dijital varlık platformlarının yaygınlaşacağını geleceğini düşünüyorum. Elbette bu gelişmeler, uygun düzenlemelerin ve uluslararası standartların oluşmasıyla hızlanacak.Açık bankacılık bugünün rekabetçi fintek piyasasında çok kritik bir rol oynuyor. Müşterilerin finansal verilerini güvenli bir şekilde farklı uygulamalarla paylaşabilmeleri bir yandan özelleştirilmiş hizmetlerin önünü açarken, diğer yandan finans kurumlarını da işbirliğine teşvik ediyor. 2025’te yalnızca mevduat hesaplarının değil yatırım, emeklilik ve sigorta verilerinin de açık bankacılık ekosistemine entegre olması bekleniyor. Bu durum daha bütüncül ve yenilikçi finansal ürünlerin doğmasını sağlayacak.Tüm bu gelişmeler ışığında, fintek sektörünün geleceği hakkında iyimser olmak için çok sebebimiz var. Teknolojinin demokratikleştirici gücü, finansal hizmetleri yalnızca büyük kurumsal firmalarla sınırlı bir alan olmaktan çıkarıp herkese hitap eden bir ekosisteme dönüştürüyor. Biz Pay N Kolay’da, kullanıcı odaklı inovasyonu sürdürürken aynı zamanda regülasyonlara uyumu ve veri güvenliğini temel prensiplerimiz olarak benimsiyoruz. Öncü teknolojilere yatırım yapmaya ve yeni işbirliği modelleri geliştirmeye devam edeceğiz.2025’te fintek dünyasını daha derin regülasyonlar, yapay zekâ temelli inovasyonlar, blokzincir destekli hızlı ödemeler ve kapsamlı açık bankacılık uygulamaları bekliyor. Bu yolculukta tüm paydaşlar için güvenli, erişilebilir ve yenilikçi çözümler üreten ekosistemi birlikte inşa edeceğimize inanıyorum.Anlık, Akışkan ve AkıllıiyzicoŞebnem Dağ Güven, iyzico Satış ve Pazarlamadan Sorumlu Genel Müdür YardımcısıNe iş yapıyor? B2B çalışıyor. Küçük, orta büyük ölçekli işletmelerin finansal hizmetlere erişmesini kolaylaştırıyor.Ne zaman kuruldu? 2013Ne kadar yatırım aldı? 2019’da Prosus tarafından $165 milyona satın alındı.Kaç kişiye ulaştı? 130 bin üye işyeri,6 milyondan fazla kullanıcı.Önümüzdeki beş yıl içinde fintek, finansal hizmetlerin yönetimini kökten değiştirecek. Gelecek dönemde özellikle yapay zekâ, veri bilimi ve makine öğrenimiyle birlikte gerçek zamanlı ödeme sistemleri, entegre finans çözümleri ve kişiselleştirilmiş finansal hizmetler ön planda olacak. Bu modellerle ödemeler dünyasında operasyonel verimliliği artıracak, maliyet tasarrufu sağlayacak ve müşteri deneyimini iyileştirecek. Tıpkı internetin bugün kullandığımız ama varlığını hissetmediğimiz bir altyapıya dönüşmesi gibi, finansal hizmetlere erişim de anlık ve akışkan bir deneyime dönüşecek. Ülkemiz, hızlı adaptasyon kabiliyeti ve teknolojiye açık genç nüfusuyla küresel rekabet için önemli bir fırsata sahip. Finansın geleceği, kullanıcılara daha fazla seçenek sunmaktan değil, onların yerine en doğru kararları alan ve hayatlarını kolaylaştıran sistemler yaratmaktan geçiyor. Potansiyelimizi gerçekleştirmek için fintek ekosistemimizin yeni finansal modelleri test eden bir küresel laboratuvara dönüşmesi gerekiyor.2025: Piyasaların Dengelenme Süreci ve Yeni Yatırım FırsatlarıMidasEgem Eraslan, Midas KurucusuNe iş yapıyor? B2C çalışıyor. Amerikan borsalarında,Borsa İstanbul’da ve yatırım fonlarında işlem yapma imkânı sunuyor.Ne zaman kuruldu? 2021Ne kadar yatırım aldı? Son Seri A turuyla birlikte $60 milyonKaç kişiye ulaştı? +3 milyon2024 yüksek faiz ortamının Borsa İstanbul’da risk iştahını baskıladığı bir yıl oldu. Fakat şu an faizlerin dengelenmeye başladığı bir döneme girdik. Türkiye’de faiz indirimlerinin devam etmesi, enflasyon muhasebesinin etkilerinin azalması, Borsa İstanbul’da fiyat seviyelerinin son bir yılda yalnızca yüzde 7’lik getiriyle yatay seyretmesi gibi sebepler hisse senedi piyasalarında hareketliliği artırabilir.ABD’deyse faiz indirimlerinin yanı sıra Trump yönetiminin deregülasyon odaklı politikaları küresel piyasaları desteklerken, uygulamaya konulması tartışılan gümrük vergileri piyasada belirsizliklerin artmasına sebep oluyor. Bu süreçte yatırımcıların portföylerini çeşitlendirmesi ve farklı yatırım araçlarına erişmesi her zamankinden daha önemli hâle geliyor. Midas olarak, kullanıcılarımızın değişen piyasa koşullarına en iyi şekilde adapte olabilmesi için ürünlerimizi sürekli çeşitlendirip derinleştiriyoruz. Türkiye ve ABD piyasalarında vadeli işlemler ve opsiyon ürünlerini sunarak yatırımcılara daha fazla strateji imkânı sağlamayı hedefliyoruz. Diğer yandan kripto piyasalarındaki gelişmeleri yakından takip ediyoruz. 2025’te regülasyonların netleşmesi ve piyasanın daha istikrarlı bir zemine oturmasıyla kripto varlıklara ilginin 2024’teki gibi güçlü seyredeceğini düşünüyoruz. Midas olarak, kripto ürünümüzü geliştirip bu alanda da fark yaratmak için çabalamaya devam edeceğiz. Bir diğer kritik trendse yapay zekâ alanındaki gelişmeler. Pek çok alanda olduğu gibi fintekte de yapay zekânın etkilerini görmeye devam edeceğiz. Bir yatırım uygulaması olarak, yapay zekânın insanların finansal okuryazarlığını artırıp yatırım kararlarını alma süreçlerini nasıl kolaylaştırdığına birinci elden şahit oluyoruz. Dolayısıyla biz de kullanıcımıza daha kişiselleştirilmiş bir yatırım deneyimi sunmak için çalışıyoruz.Rekabet, İşbirliği ve Yapay Zekâyla Geleceğe BakışÖdealFevzi Güngör, Ödeal CEO’suNe iş yapıyor?B2B çalışıyor. Küçük, orta büyük ölçekli işletmelerin finansal hizmetlere erişmesini kolaylaştırıyor.Ne zaman kuruldu? 2014Ne kadar yatırım aldı? 2022’de₺52 milyonKaç kişiye ulaştı? 125 binin üzerinde işyeriFinansal teknolojiler ve ödeme sistemleri ekosistemi 2025 itibarıyla önemli bir ivme kazanıyor. Dijital bankacılık, blokzincir tabanlı çözümler ve yapay zekâ destekli finansal hizmetler gibi alanlara yatırımlar hızlanırken, dijital ve kartlı ödeme pazarının büyümesi dikkat çekiyor. Sektörde hem rekabetin hem de işbirliklerinin bir arada yürütüldüğü rekaberlik modelleri giderek yaygınlaşıyor. Bu dönüşüm, Türkiye’yi bölgesel bir fintek merkezi hâline getirme hedefimize güçlü bir temel oluşturuyor.Regülasyonlarla Şekillenen Ekosistem2025’te ödeme sistemleri bankalar ve fintek şirketleri için en kritik konuların başında regülasyonlara uyumluluk geliyor. Türkiye’de Vergi Usul Kanunu 507 Tebliği gibi düzenlemeler e-dönüşüm süreçlerini hızlandırırken Merkez Bankası’nın ödeme ekosistemine yönelik yeni politikaları şirketlerin operasyonlarını yeniden şekillendirmesini zorunlu kılıyor. Tüm bu gelişmeler olurken seyyar EFT POS’ların dönüşümünün tamamlanmasıyla, biz de “as-a-service” modelimizle entegratörlük rolümüzü daha da güçlendirmeyi hedefliyoruz. Bu kapsamda sektörümüzdeki işbirliklerini güç birliğine dönüştürerek rekaberlik ortamına katkı sağlamayı önemsiyoruz.Yapay Zekâ Destekli DönüşümYapay zekâ, finans ve ödeme teknolojilerinde artık sadece bir destekleyici unsur değil, temel bir yapıtaşı hâline geldi. Ödeme ve e-fatura işlemlerinde yapay zekâ tabanlı sohbet robotları ve sesli asistanlar, müşteri taleplerini analiz ederek otomatik fatura oluşturma, ödeme hatırlatma ve işlem takibini kolaylaştırma gibi işlevlerle işletmelere zaman kazandırıyor. Operasyonel verimliliğimizi artırmak adına yapay zekâ çözümlerini süreçlerimize daha fazla entegre ettiğimiz yeni bir döneme giriyoruz.Bu yılki odaklarımızdan biri, iş yerlerinden gelen çağrıları yapay zekâyla analiz ederek müşteri deneyimini sürekli iyileştirmek. Ayrıca yapay zekâ destekli davranış bazlı müşteri segmentasyonuyla daha hedef odaklı ve etkili adımlar atmayı amaçlıyoruz. Bu sayede KOBİ’ler ve esnaf finansal süreçlerini daha etkin yönetebilecekleri, özelleştirilmiş çözümlerle tanışacaklar.Blokzincir ve Dijital Ödemelerin GeleceğiKripto para regülasyonlarının netleşmesiyle birlikte, blokzincir temelli dijital cüzdanlar, merkeziyetsiz finans çözümleri ve akıllı sözleşmeler giderek daha fazla benimseniyor. Türkiye’nin finansal dönüşüm sürecinde önemli bir adım olarak Dijital Türk Lirası projeleri, ödeme sistemlerinde yeni bir kanal yaratma potansiyeli taşıyor. Bu teknolojiler, finans sektöründe şeffaflık, hız ve güvenilirliği artırarak yeni fırsatlar doğuruyor.Türkiye dijital finans çözümleri ve ödeme teknolojileri alanında bölgesel bir fintek merkezi olma yolunda hızla ilerliyor. Biz de bu dönüşümün merkezinde yer alarak sektöre yenilikçi, güvenilir ve kullanıcı dostu çözümler sunmaya devam ediyoruz. Regülasyonlara tam uyum sağlayarak, yapay zekâ destekli süreçler geliştirerek ve rekabeti işbirlikleriyle harmanlayarak finansal teknolojilerin geleceğini birlikte şekillendireceğimize inanıyoruz. 2025 bu anlamda umut verici bir yıl olacak.Bu yazı, Inc. Türkiye Mart - Nisan 2025 sayısındadır. Abonelere özel çok daha fazla içerik için şimdi size özel tekliflerimizi inceleyin!